Pojištění vkladů v bance, situace dnes i v minulosti

Mnoho klientů bankovních společností v současné situaci řeší zda a jakým způsobem jsou jejich vklady v bance pojištěny. Pod český systém pojištění vkladů spadají i zahraniční banky, které mají sídlo v České republice a licenci vydanou Českou národní bankou.

Systém zákoného pojištění vkladů a Sberbank CZ

Také na Sberbank CZ se vztahuje český systém zákonného pojištění vkladů. Pod český systém pojištění vkladů Sberbank CZ spadá, protože má sídlo v České republice a licenci vydanou Českou národní bankou. ČNB už oznámila, že zahájila řízení o odnětí licence Sberbank a že Sberbank není schopna dostát svým závazkům – tedy vyplatit vklady klientům.

ČNB oficiálně zveřejnila oznámení, že Sberbank CZ není schopná dostát svým závazkům, v pondělí 28. února. Výplata z fondu pojištění vkladů tak musí začít nejpozději 9. března.

O výplatu základní náhrady není nutné formálně žádat. Klienti mohou pouze přijít s s občanským průkazem na pobočku banky, která je výplatou pověřena – v současné době má garanční systém smlouvu s Komerční bankou. Podnikatelé navíc potřebují i doklad o oprávnění k podnikání.

Žádat se však musí o případnou výplatu zvýšené náhrady (dvojnásobný limit), a to do dvou měsíců od oznámení o krachu banky – v případě Sberbank tedy do 28. dubna 2022. Pro výplatu náhrady vkladů právnických osob je potřeba se prokázat originálem, úředně ověřenou kopií nebo elektronicky podepsaným platným výpisem z obchodního či jiného veřejného rejstříku ne starším než tři měsíce a průkazem totožnosti osoby, která je zástupcem právnické osoby.

Výplaty náhrad probíhají po dobu tří let ode dne jejich zahájení. Výplaty jsou prováděny hotově i převodem. Bezhotovostní výplaty je možné požadovat i korespondenční formou, zasláním vyplněného formuláře na adresu Komerční banky. Klient může také zmocnit k vyzvednutí jinou osobu, v případě, že si nemže náhradu vkladu vyzvednout osobně.

Pojištění vkladů

Krachu banky není možné zabránit, není to v možnostech bankovní regulace a dohledu v tržních podmínkách a ani to v nich nemůže být. Zákon č. 21/1992 Sb, o bankách však upravuje pojištění pohledávek z vkladů, které slouží k zajištění, aby případné ukončení činnosti bankovní či úvěrové instituce ělo minimální dopady především na drobné klienty bank.

Pojištění pohledávek z vkladů ma dvě funkce:

• preventivní – snižuje riziko panických výběrů vkladů z úvěrových institucí veřejností, jestliže se rozšíří – pravdivá nebo i nepravdivá – negativní informace o finanční situaci úvěrové instituce,
• sanační pro vkladatele.

Jaké vklady jsou pojištěny

V ČR jsou pojištěny všechny neanonymní vklady fyzických a právnických osob vedené v českých korunách i v cizí měně. Jde zejména o kreditní zůstatky na účtech (běžné účty, termínované vklady atd.) či vkladních knížkách nebo potvrzených vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem.

Pojištěny nejsou např. pohledávky z vkladů bank, družstevních záložen a dalších finančních institucí uvedených v zákoně o bankách, pohledávky státu a dále též pohledávky z vkladů územních samosprávných celků s daňovými příjmy přesahujícími 500 000 EUR, vklady ve formě podřízeného dluhu a pohledávky osoby odsouzené pro úmyslně spáchaný trestný čin legalizace výnosů z trestné činnosti, nebyly-li zajištěny ve prospěch oběti trestné činnosti.

Na pohledávky ze směnek a jiných cenných papírů se pojištění pohledávek z vkladů nevztahuje.

Fond pojištění vkladů chrání vklady u všech bank a družstevních záložen ČR a pokud by v ČR působila zahraniční banka ze státu mimo Evropský hospodářský prostor („EHP“), tak i vklady u ní. Vklady u zahraničních bank z členských států Evropské unie, resp. EHP jsou pojištěny stejným způsobem jako vklady v ČR, ale vždy u příslušného fondu ve státě sídla zahraniční banky.

Jaká je výše náhrady

Výše náhrady se vypočítá z celkového objemu pojištěných pohledávek z vkladů jednotlivého vkladatele u dotčené banky nebo družstevní záložny a poskytuje se ve výši 100 % tohoto objemu, maximálně však do výše ekvivalentu 100 000 EUR pro jednoho vkladatele u jedné banky nebo družstevní záložny.

Zákon o bankách zakotvuje od 1. 1. 2016 možnost výplaty zvýšené náhrady za pojištěné pohledávky z vkladů fyzických osob ve výši až 200 000 EUR pro jednu oprávněnou osobu u jedné banky nebo družstevní záložny, pokud jde např. o vklady plynoucí z dědictví, vypořádání společného jmění manželů při rozvodu manželství, prodeje nemovitosti určené k bydlení, odstupného, odbytného nebo odchodného vyplaceného při skončení pracovního nebo služebního poměru, jednorázového vyrovnání z penzijního připojištění se státním příspěvkem nebo doplňkového penzijního spoření nebo pojistného plnění pro případ úrazu, nemoci, invalidity nebo smrti. K takovému vkladu musí dojít během tří měsíců před rozhodným dnem.
Maximální výše náhrady a podmínky pojištění pohledávek z vkladů jsou pro klienty bank a členy a klienty družstevních záložen stejné.

Výplata náhrad

Za výplatu náhrad za pohledávky z pojištěných vkladů zodpovídá a zajišťuje ji Garanční systém finančního trhu, který Fond pojištění vkladů spravuje .

Garanční systém finančního trhu

Garanční systém finančního trhu (dále také jen „Garanční systém“) je zákonem zřízená instituce pro zajištění, správu a použití finančních prostředků určených pro zabezpečení a udržení stability finančního trhu v České republice. Garanční systém spolupracuje zejména s Českou národní bankou, Ministerstvem financí a v případě potřeby i s podobnými systémy v ostatních evropských zemích.

Garanční systém vznikl 1. 1. 2016 na platformě Fondu pojištění vkladů, přičemž Fond pojištění vkladů se k tomuto datu stal vnitřní jednotkou Garančního systému stejně jako Fond pro řešení krize vzniklý k témuž datu.

Garanční systém finančního trhu má dva pilíře – Fond pojištění vkladů a Fond pro řešení krize.

Fond pojištění vkladů

Fond pojištění vkladů je aktivován v případě, že Česká národní banka označí některou z finančních institucí zapojených do systému pojištění vkladů za neschopnou dostát svým závazkům vůči oprávněným osobám za zákonných a smluvních podmínek nebo soud vydá rozhodnutí o úpadku takové instituce, Garanční systém finančního trhu zahájí výplatu náhrad pohledávek z vkladů klientům této finanční instituce, a to z prostředků shromážděných v tomto fondu. Banky, pobočky bank z jiného než členského státu, stavební spořitelny a spořitelní a úvěrní družstva jsou povinny do Fondu pojištění vkladů pravidelně přispívat formou ročních příspěvků.

Kolik peněz je ve Fondu pojištění vkladů?

Ve fondu je k dispozici asi 35 miliard korun. Do fondu pravidelně přispívají institucí, jejichž vklady jsou pojištěné. Garanční systém finančního trhu může využít i dodatečné zdroje financování. Prvním je vypsání mimořádných příspěvků od bank, stavebních spořitelen a záložen. Další možností získání dodatečných zdrojů je například dluhopisový program, případně úvěry od partnerských garančních systémů EU a státní rozpočet.

Fond pro řešení krize

Finanční prostředky nashromážděné v tomto fondu mohou být použity v případě ohrožení stability některé z finančních institucí při splnění dalších zákonných podmínek. Tento fond lze také použít v rámci jednotlivých nástrojů řešení krize, jejichž cílem je předejít situaci, která by mohla jinak vyústit v nesolventnost, resp. úpadek dotčeného finančního ústavu, a následné vyplácení náhrad vkladů jeho klientům. Tento fond neslouží k přímým výplatám náhrad vkladů, ale umožňuje řešení v situacích, kdy je záchrana finanční instituce proveditelná, hodnověrná a ve veřejném zájmu. Do Fondu pro řešení krize přispívají nejen instituce již zapojené do systému pojištění vkladů, ale i někteří obchodníci s cennými papíry, a to taktéž formou pravidelných ročních příspěvků.

Kolik peněz je ve Fondu pro řešení krize?

Ve Fondu pro řešení krize je dalších 21 miliard korun. Tento fond však neslouží k přímým výplatám náhrad vkladů.

V jakém časovém horizontu jsou náhrady vypláceny

Garanční systém je obecně povinnen zahájit vyplácení náhrad nejpozději do 7 pracovních dnů od rozhodného dne, kdy:

• Garanční systém obdržel písemné oznámení České národní banky o neschopnosti banky nebo družstevní záložny dostát závazkům vůči oprávněným osobám za zákonných a smluvních podmínek.
• Soud nebo zahraniční soud vydal rozhodnutí o úpadku nebo jiné rozhodnutí z důvodů přímo souvisejících s finanční situací banky nebo družstevní záložny, jehož důsledkem je pozastavení práva vkladatelů nakládat s vklady, na které se vztahuje pojištění.

Ve výjimečných případech vkladů se zvláštním režimem (tj. případy, kdy se jedná o peněžní prostředky více osob evidované na jednom účtu) se lhůta pro výplatu náhrad prodlužuje na 15 pracovních dnů.

Pro určité případy zákon o bankách umožňuje výplaty náhrad za pojištěné vklady pozastavit a vyplatit později (např. když není jisté, kdo je oprávněn obdržet výplatu náhrady, pojištěná pohledávka z vkladu je předmětem právního sporu aj.).

Pro výplatu zvýšených náhrad je nezbytné, aby oprávněné osoby doložily Garančnímu systému do 2 měsíců svůj nárok na zvýšenou náhradu. Výplaty zvýšených náhrad zahájí Garanční systém nejpozději 4 měsíce od rozhodného dne.

Krachy bank v minulosti

Nejvyšší výplata v kladů v historii České republiky přišla po krachu Union banky v roce 2003. Náhrady tehdy dosáhly 12,4 miliardy korun. Podobná výše náhrad byla vyplacena od ledna 2014 klientům Metropolitního spořitelního družstva. Zhruba poloviční výše, tedy 6 miliard korun bylo vyplaceno klientům po krachu Moravia banky, k jejímuž krachu došlo v roce 1999.

Nucená správa musela nastat také v případě Investiční a poštovní banka (IPB), jejíž klienti v červnu 2000 podnikly masivní výběr vkladů. ČNB dosadila do IPB nuceného správce a následně rozhodla o prodeji Československé obchodní bance (ČSOB), takže výplata z pojištění vkladů tehdy nebyla nutná.

Doposud poslední bankou, jejíž klienti museli být z Fondu pojištění vkladů vyplaceni, byla v roce 2016 ERB Bank (Evropsko-ruská banka). V tomto případě bylo klientům vyplaceno asi 3,5 miliardy korun. Poslední finanční institucí je pak Československé úvěrní družstvo, jejímž klientům muselo být v srpnu 2021 vyplaceno asi 50 milionů.

Source : Krcmic.cz